Para la mayoría de las personas probablemente la compra de una casa es una de las inversiones mayores que hace en su vida. No se trata de comprar unos zapatos, sino de algo más serio y con lo cual debe mirarse con mayor detalle peros y contras de dicha inversión: superficie construida, superficie útil, servicios de transporte cercanos, si debemos hacer reformas, calidad de la construcción, acabados en caso de construcción nueva, instalaciones de agua, luz, ventanas, si están bien aisladas, si tiene humedades, orientación de la casa (luminosidad), etc.

Una vez que vemos los ahorros que tenemos, lo siguiente será ver dónde podemos encontrar el resto para comprar la vivienda. Normalmente se acude al Banco a pedir el dinero restante para hacer la compra o pedir la llamada hipoteca. El banco una vez que ha estudiado el asunto (verá si podemos pagarla, esto es, las garantías de cobro), nos dará por escrito un documento que se llama oferta vinculante. Este es un documento de compromiso que la entidad de financiación entrega al cliente en el que se indican las condiciones del préstamo.

PLAZO DE AMORTIZACIÓN: Es más conveniente la adquisición de la vivienda a plazos para disfrutar de la deducción fiscal. Existen importantes beneficios fiscales por la compra de la vivienda. El plazo idóneo sería entre 10 y 15 años. Sin embargo, está en función del coste de la vivienda y de nuestras posibilidades económicas. El plazo puede llegar hasta los 35 años.

TASACIÓN: Es la evaluación de cuánto cuesta actualmente esa vivienda. La hace un técnico cualificado para ello, quien hará una valoración de mercado de esa vivienda y que le sirve al banco para fijar el máximo de financiación que prestará.

TIPO DE INTERÉS: Es aconsejable solicitar un préstamo variable en función del MIBOR o del Euribor. Últimamente la referencia más empleada es el Euribor. Normalmente existe un tipo de interés fijo el primer año y se revisará al año añadiéndole el llamado diferencial. Al cumplirse el primer año el banco verá el interés de referencia en ese día (Euribor o MIBOR según se trate) y añadirá un diferencial (0,75% , un 1%, 1,25%, etc., según lo pactado con el cliente) que normalmente es con redondeo al alza del cuarto punto siguiente.

COMISIONES BANCARIAS: Existen dos tipos de comisiones bancarias (comisión de apertura y comisión de cancelación). Se debería comprobar la comisión de cancelación anticipada. Esto es, si tenemos ahorros y queremos bajar la deuda con el banco, este nos va a cobrar por la cancelación de parte o del total que le debemos.

COMPARACIÓN: Pedir condiciones en distintas entidades financieras. Es importante comparar las condiciones de los diferentes bancos porque existen diferencias. Lo ideal es ver las condiciones con el banco donde tenemos la cuenta, quien supuestamente nos conoce y nos podrá dar 'mejor trato', pero es aconsejable comparar con otras entidades, y cuantas más, mejor.

CAPACIDAD MÁXIMA DE PAGO MENSUAL: Comprobar la capacidad de pago para determinar el plazo de financiación. Es importante saber qué pagos podemos hacer cada mes, para en función de ello, alargar o acortar la vida del crédito.

CUOTAS MENSUALES: En las cuotas mensuales hay dos componentes:

1. Una parte que es la amortización del crédito (devolución del dinero que nos ha prestado el banco).
2. Una parte de intereses que es lo que nos cobra cada mes el banco por habernos prestado el dinero.

Puede estimarse en aproximadamente el 10% de gastos adicionales al coste de la vivienda.

1. Tasación: Debe pagársele a un técnico para que haga una valoración de la vivienda y que el banco vea hasta cuándo financia.

2. Gastos de notario: El notario debe hacer dos trabajos que son la propia escritura de la compra de la vivienda, y la escritura de la hipoteca.

3. Impuesto de transmisiones patrimoniales: Este es el impuesto que debe pagarse cuando se compra una propiedad a otra persona y que es el 6 % del valor de compraventa.

4. Gastos de registro: Al registrador debe pagársele también por registrar la propiedad y la hipoteca.

5. Comisiones de apertura: Son las establecidas por el banco cuando concede el crédito.

6. Gestoría: Son los costes que debe pagársele a la empresa que gestiona todo los documentos.